Notions de base de l’assurance-vie
Qu’est-ce que l’assurance-vie?
L’assurance-vie est un contrat entre vous et un assureur dans le cadre duquel vous payez des montants réguliers appelés « primes ». En échange, si vous décédez, l’assureur verse une somme d’argent aux personnes que vous choisissez, appelées « bénéficiaires ». Cet argent peut aider à couvrir les frais de subsistance, les dettes ou les frais funéraires, et veille à ce que vos proches soient protégés financièrement lorsque vous n’êtes plus là pour subvenir à leurs besoins. C’est une façon de répondre aux besoins financiers futurs de votre famille.
L’assurance-vie est-elle nécessaire pour moi?
Une question essentielle à vous poser lorsque vous envisagez une assurance-vie est la suivante : mon absence causerait-elle des difficultés financières aux personnes qui sont importantes pour moi? Si la réponse est OUI, alors l’assurance-vie peut être une solution essentielle pour assurer le bien-être financier de vos proches.
Nos clients offrent le plus souvent les raisons suivantes pour souscrire une assurance-vie :
Remplacement du revenu :
Si votre partenaire, vos enfants, vos parents âgés ou d’autres personnes à votre charge comptent sur votre revenu, votre absence aura une incidence importante sur leur qualité de vie.
Enfants
Comme mentionné ci-dessus, si votre famille dépend de votre revenu, le mode de vie de vos enfants sera touché si vous n’êtes plus là. De plus, même si vous n’êtes pas le pourvoyeur, les soins que vous prodiguez devraient être payés. L’assurance-vie peut aussi permettre à vos enfants de faire des études universitaires.
Couverture des paiements de prêt hypothécaire
Pour la plupart des familles canadiennes, le prêt hypothécaire est l’obligation financière la plus importante. L’assurance-vie peut vous offrir une tranquillité d’esprit, car vous garantissez que votre famille puisse continuer à vivre dans sa maison, même si vous n’y êtes plus. Contrairement à l’assurance de votre prêteur, la couverture ne diminue pas avec le temps; elle reste en place si vous changez de fournisseur de prêt hypothécaire ou si votre prêt hypothécaire est remboursé.
Frais funéraires
Les coûts associés aux funérailles et autres dépenses finales peuvent être importants, et peuvent imposer une lourde charge financière à votre famille. L’assurance-vie fournit un filet de sécurité, de sorte que votre famille n’a pas à être assujettie à ce fardeau financier.
Leçon de terminologie rapide
Bénéficiaire :
La ou les personnes qui reçoivent l’argent de l’assureur au moment de votre décès.
Prime :
Le montant que vous payez régulièrement à l’assureur pour que votre couverture reste active.
Prestation de décès :
L’argent que l’assureur verse à votre bénéficiaire à votre décès.
Titulaire de la police :
La personne qui est propriétaire de la police d’assurance et qui paie les primes.
Garantie complémentaire :
Une fonctionnalité supplémentaire que vous pouvez ajouter à votre police pour obtenir une couverture ou des avantages additionnels.
Tarification :
Processus par lequel l’assureur évalue le risque de vous assurer.
Valeur de rachat :
Composante de certaines polices d’assurance-vie qui fonctionne comme un compte d’épargne et qui peut croître au fil du temps.
Valeur nominale :
Montant que la police d’assurance promet de verser au décès.
Délai de grâce :
Le temps supplémentaire dont vous disposez pour payer votre prime d’assurance avant l’annulation de la police.
Déchéance :
Ce qui se passe lorsque vous ne payez pas la prime à temps et entraînez la résiliation de l’assurance.
Exclusion :
Situations ou conditions particulières que votre police d’assurance ne couvre pas.
Types d’assurance-vie
De manière générale, il existe deux types d’assurance-vie : l’assurance-vie temporaire et l’assurance-vie permanente.
L’assurance-vie temporaire, comme son nom l’indique, fournit une couverture pour un nombre déterminé d’années. Il appartient au titulaire de la police de choisir la durée de la protection, généralement 10, 20 ou 30 ans. Pour en savoir plus sur l’assurance-vie temporaire, CLIQUEZ ICI .
L’assurance-vie permanente, quant à elle, offre une couverture à vie tant que les primes sont payées. Il existe trois types d’assurance-vie permanente : la Temporaire 100 ans, l’assurance-vie entière et l’assurance-vie universelle.
Temporaire 100 ans
L’assurance-vie temporaire 100 ans offre une protection à vie abordable. Comme elle ne comprend pas de valeur de rachat ou de composante de placement, il s’agit du type d’assurance-vie permanente le plus abordable.
Assurance-vie entière
L’assurance-vie entière offre une couverture pour le reste de votre vie et comprend une composante de valeur de rachat à laquelle vous pouvez accéder de votre vivant.
Assurance-vie universelle
L’assurance-vie universelle combine la protection de l’assurance permanente avec des options de placement. Une partie de la prime paie l’assurance et le reste rapporte des intérêts non imposables tant qu'ils ne sont pas retirés.
Comment choisir la bonne police
Lorsque vous choisissez un régime d’assurance-vie, vous devez tenir compte de vos objectifs financiers, de votre budget et de la durée pendant laquelle vous avez besoin de la couverture. Nos conseillers financiers peuvent vous aider à gérer ces facteurs si vous vous sentez dépassé.
Voici quelques facteurs à prendre en considération :
Pensez à l’objectif :
Réfléchissez aux raisons pour lesquelles vous avez besoin d’une assurance-vie. Est-ce pour couvrir des dettes particulières comme un prêt hypothécaire, les frais de subsistance de votre famille ou les frais funéraires?
Évaluez la durée de la couverture nécessaire :
Si vous avez besoin d’une couverture pour une période donnée, par exemple jusqu’au remboursement de votre prêt hypothécaire ou l’arrivée à l’âge adulte de vos enfants, une assurance-vie temporaire peut convenir. Si vous avez des engagements financiers à plus long terme, envisagez une assurance-vie permanente.
L’abordabilité et comprendre les coûts :
L’assurance-vie temporaire est généralement moins coûteuse que l’assurance-vie permanente, mais elle offre une couverture pour une période fixe. Décidez combien vous pouvez vous permettre de dépenser en primes. Comprenez les coûts non seulement aujourd’hui, mais comment ils pourraient changer à l’avenir.
Pensez au potentiel d’investissement :
Si une police qui peut également servir d’outil de placement ou d’épargne vous intéresse, une police d’assurance-vie entière ou universelle pourrait convenir. Ces types vous permettent de constituer une valeur de rachat.
Évaluez votre santé :
Certains assureurs tiennent compte de l’état de santé du demandeur au moment de déterminer les primes. Si vous avez des problèmes de santé graves, une assurance dont l’acceptation est garantie peut être nécessaire, bien qu’elle puisse offrir des montants de couverture inférieurs.
Souplesse de l’examen :
Si vous souhaitez avoir la possibilité d’ajuster vos primes ou votre prestation de décès au fil du temps, l’assurance-vie universelle offre plus de souplesse que les polices d’assurance-vie entière ou temporaire.
Lire les petits caractères :
Examinez les détails de la police, y compris les exclusions, les limitations et les conditions de paiement de la police. Les assureurs accordent généralement une période de 10 jours pour examiner votre police afin de vous assurer que vous êtes satisfait de la couverture.
De quel montant de couverture ai-je besoin?
Il peut être difficile de déterminer le montant de couverture dont vous avez réellement besoin. Il y a de nombreux facteurs à prendre en compte, comme vos dettes actuelles, votre épargne et la raison pour laquelle vous souhaitez obtenir la protection. Pour commencer, CLIQUEZ ICI pour accéder à notre CALCULATEUR D’ASSURANCE-VIE rapide et facile à utiliser.
Vous pouvez également essayer cette méthode d’estimation simple :
Fixez-vous des objectifs
Commencez par déterminer pourquoi vous avez besoin d’une assurance-vie. Est-ce pour remplacer votre revenu, couvrir le solde de votre prêt hypothécaire, ou payer les frais funéraires?
Comprenez les chiffres
Maintenant que vous avez établi les objectifs de votre police d’assurance-vie, estimez le coût. Par exemple :
– env. 15 ans
Faites le calcul
Objectif de remplacement du revenu – 75 000 $ pendant 15 ans = 1 125 000 $
Objectif des études universitaires des enfants – 120 000 $
Total : 1 245 000 $
Maintenant, soustrayez toute épargne ou REEE pour estimer le montant final de la couverture. Remarquez qu’il ne s’agit que d’une estimation; le montant réel dépendra de votre situation personnelle et de votre budget.
Quels facteurs influent sur le coût de l’assurance-vie?
Voici les principaux facteurs qui sont pris en compte pour déterminer votre prime d’assurance-vie :
Type de police d’assurance :
Le choix entre l’assurance-vie temporaire et l’assurance-vie permanente influe sur le coût. L’assurance-vie temporaire est généralement moins coûteuse que l’assurance-vie permanente. Le type de police d’assurance-vie devrait correspondre à vos besoins et à votre budget. Pour en savoir plus sur les différents types d’assurance-vie, CLIQUEZ ICI. Nos conseillers financiers autorisés peuvent également vous aider à trouver la bonne solution d’assurance.
Montant de la couverture :
Des montants de couverture plus élevés entraîneront des primes plus élevées. Plus la protection financière de la police augmente, plus le coût est élevé. Notre conseiller financier peut vous aider à déterminer la couverture nécessaire. Vous pouvez aussi utiliser notre calculateur pour effectuer des calculs préliminaires.
Âge :
De manière générale, plus vous êtes jeune lorsque vous souscrivez une assurance-vie, plus les primes sont faibles. Cela s’explique par le fait que les personnes plus jeunes sont considérées comme présentant un risque faible sur le plan des problèmes de santé. Par conséquent, il est important d’obtenir une couverture le plus tôt possible, puisque les primes augmentent inévitablement avec le temps.
Genre :
De manière générale, les coûts d’assurance-vie des femmes sont inférieurs à ceux des hommes, en partie à cause des différences d’espérance de vie.
État d’usage du tabac :
Les tarifs des fumeurs sont généralement plus élevés en raison des risques pour la santé associés au tabagisme. Il est important de noter que si vous n’avez pas fumé depuis 12 mois ou plus, vous pouvez présenter une nouvelle proposition au titre des tarifs de non-fumeur.
État de santé :
Votre état de santé actuel, y compris toute affection préexistante, joue un rôle important. Les personnes en meilleure santé obtiennent généralement des tarifs inférieurs.
Profession et loisirs :
Les emplois ou les loisirs jugés à risque élevé peuvent augmenter les coûts d’assurance. Par exemple, si vous êtes pilote ou aimez faire du parachutisme, vous pourriez être assujetti à des tarifs plus élevés.
Aperçu du processus de proposition
Notre processus de proposition simplifié est conçu pour vous offrir le produit idéal pour vos besoins rapidement et sans tracas :
La première étape consiste à demander une soumission sur notre site Web ou en appelant le 1 877 754-5404.
Vous serez alors mis en contact avec l’un de nos conseillers autorisés sympathiques, qui évaluera vos besoins et pourra vous poser des questions liées à la santé pour déterminer le régime d’assurance-vie qui correspond à votre situation.
Si vous êtes satisfait de l’option présentée, le conseiller termine le processus de proposition par téléphone. Votre police est généralement établie dans les 24 heures, et vous êtes couvert avec toute tranquillité d’esprit.
Pourquoi l’assurance-vie est essentielle pour les propriétaires d’entreprise
Essentiellement, l’assurance-vie pour les propriétaires d’entreprise n’est pas seulement une question de tranquillité d’esprit personnelle; c’est un outil stratégique de gestion des risques et de continuité de l’entreprise.
L’assurance-vie est importante pour les propriétaires d’entreprise pour plusieurs raisons :
Protection contre les dettes :
Si un propriétaire d’entreprise décède, les dettes ou les prêts impayés peuvent devenir la responsabilité de sa famille ou de ses partenaires d’affaires. L’assurance-vie peut fournir les fonds nécessaires au règlement de ces dettes, évitant ainsi à l’entreprise ou aux membres de la famille des difficultés financières.
Conventions de rachat d’actions :
Pour les entreprises à propriétaires multiples, l’assurance-vie fait souvent partie des conventions de rachat d’actions. Au décès d’un propriétaire, la prestation de décès peut être utilisée pour racheter la part du propriétaire décédé dans l’entreprise, ce qui permet une transition plus harmonieuse et garantit que l’entreprise continue ses activités avec un minimum de perturbations.
Assurance société :
Si un propriétaire d’entreprise fait partie intégrante de l’exploitation et de la réussite de l’entreprise, son décès pourrait compromettre l’avenir de l’entreprise. L’assurance-vie peut servir d’« assurance société » et fournir un soutien financier à l’entreprise pendant la période de transition suivant la perte du propriétaire ou d’un autre employé essentiel.
Droits de succession et liquidités :
Dans certains territoires de compétence, le décès d’un propriétaire peut entraîner des droits de succession qui peuvent être importants. L’assurance-vie peut fournir les liquidités nécessaires au paiement de ces impôts sans qu’il soit nécessaire de vendre les actifs de l’entreprise.
Remplacement du revenu :
Pour les entreprises familiales, le revenu du propriétaire est souvent essentiel à la subsistance des membres de la famille. L’assurance-vie veille à ce que la famille continue d’avoir une source de revenus pour maintenir son niveau de vie.
Planification de la relève :
L’assurance-vie peut être la pierre angulaire de la planification de la relève, en veillant à ce qu’un financement soit en place pour soutenir l’entreprise et son personnel jusqu’à ce qu’un nouveau propriétaire ou dirigeant puisse prendre la relève.
Avantages sociaux des employés :
Offrir une assurance-vie aux employés peut être un avantage attrayant qui aide au recrutement et à la rétention des meilleurs talents.
FAQ
Si vous êtes un client et avez des questions au sujet de votre police,
veuillez communiquer avec le
Soutien à la Clientèle.
Est-ce que je peux avoir plusieurs polices d’assurance-vie?
Oui, vous pouvez obtenir plusieurs polices d’assurance-vie, à condition que le montant total des prestations ne dépasse pas le montant maximal de couverture. Par exemple, notre assurance-vie temporaire Paramount est offerte jusqu’à un montant de 500 000 $. Par conséquent, il est possible d’acheter deux polices qui totalisent jusqu’à 500 000 $.
Les primes d’assurance-vie sont-elles déductibles d’impôt au Canada?
Dans la plupart des cas, les primes d’assurance ne sont pas déductibles d’impôt, mais communiquez avec votre comptable concernant les exceptions.
Que se passe-t-il si je manque un paiement?
Il y a un délai de grâce de 30 jours durant lequel un paiement peut être effectué. Après 30 jours, la police est considérée comme résiliée.
Est-ce que je peux changer ma police d’assurance-vie plus tard?
Vous pouvez réduire le montant de la couverture pour mieux répondre à vos besoins. Il n’est pas possible d’augmenter le montant de la couverture, car cela nécessiterait une tarification supplémentaire.
Pour notre assurance-vie temporaire, vous pouvez transformer votre police en régime permanent d’assurance-vie à tout moment avant l’âge de 70 ans.
Quelle est l’incidence de l’usage du tabac sur l’assurance-vie?
L’usage du tabac a un effet important sur les primes d’assurance-vie, puisque les fumeurs appartiennent à une catégorie de risque plus élevée. Remarquez que vous pouvez réduire vos primes en présentant une nouvelle proposition si vous avez cessé de fumer depuis au moins 12 mois.
L’assurance-vie couvre-t-elle les décès, quelle qu’en soit la cause?
Cela dépend du type de police. L’assurance-décès accidentel, par exemple, ne verse de prestation que pour les décès résultant d’un accident. En règle générale, cependant, une police d’assurance-vie verse une prestation à la suite d’un décès, quelle qu’en soit la cause, à l’exception du suicide, qui est exclu de la couverture au cours des deux premières années.
Quelles sont les exclusions courantes des polices d’assurance-vie?
Comme nous l’avons mentionné ci-dessus, au cours des deux premières années de la police, le décès par suite d’un suicide n’est pas couvert.
Une prestation est-elle versée à la fin de la police?
À l’heure actuelle, les régimes que nous offrons n’offrent pas de valeur de rachat. Si vous êtes à la recherche de régimes comportant une composante d’accumulation de fonds ou de placement, l’assurance-vie entière ou universelle conviendrait mieux. Remarquez qu’en raison de ces caractéristiques, ces régimes sont généralement plus coûteux.
Quelles sont les personnes exclues des propositions?
Chaque police comporte une restriction d’âge et une exigence de résidence. En règle générale, les résidents canadiens âgés de 18 à 80 ans peuvent présenter une proposition.
Des examens médicaux sont-ils requis pour présenter une proposition d’assurance-vie?
L’assurance-vie a beaucoup évolué et, à l’heure actuelle, aucune de nos polices ne nécessite un examen médical. Le processus de proposition modernisé assure une saisie complète des renseignements, éliminant le besoin d’examens et de consultations médicaux.
Mes primes changeront-elles au fil du temps?
Toutes nos polices ont des primes fixes dont la stabilité est garantie.
Vous ne trouvez pas la réponse à votre question?
Soumettez vos questions dans la section
Nous joindre
et nous serons heureux de vous aider.